今年上半年，浙江小企业贷款增速较去年出现了大幅度的回落。浙江银监局提供的数据显示，上半年浙江小企业贷款余额较年初增加196.09亿元，增长7.2%。而2007年全年小企业贷款余额增加了580.42亿元，增速为24.4%。      

      此前，浙江银监局曾组织了4个专题调研小组，分赴全省各市地调研，深入调查了解在从紧货币政策形势下全省民营小企业经营及融资面临的新情况、新问题。 

      调研结果显示，在资金总体趋紧情况下，不同的小企业，因其规模、盈利能力、所在行业特点等方面的不同，受宏观调控的影响不同，融资能力强弱分化明显。 

      三类企业资金趋紧 

      浙江银监局的问卷调研显示，在信贷紧缩条件下，认为贷款未受到压缩的企业，88%属于销售额在500万元以上的，认为贷款有所增加的100%属于销售额500万以上的企业。 

      浙江银监局一位负责人据此认为，规模相对较大、经营绩效较好、盈利能力较强、成长性好、主业突出的小企业仍受银行青睐，融资相对较易。 

      但另一组数据显示，今年上半年银行新增小企业授信户数和增速下降尤为厉害，几乎只是去年1/10。上半年浙江银行业机构对小企业授信户数较年初增加7684户，仅增长2%。而2007年，浙江全省银行机构对小企业授信户数较年初增加74024户，增长24.6%。 

      当地一位银行业人士表示，由于原材料上涨，小企业对周转资金的需求明显增加，因此出现了贷款额度增速较快而贷款户数增加较慢的现象。另一原因是，银行在宏观向紧的情况下拓展新的小企业客户时更加谨慎，而重点支持已有贷款的老客户。 

      某大行台州分行提供的数据显示，截至今年6月底，小企业贷款五级分类不良贷款率为0.46%，较去年年底的小企业贷款0.1%的不良率有明显上升。不良率上升使得这家银行今年发放小企业贷款更为谨慎，今年7月底小企业贷款余额较年初出现了一定程度的下降。 

      事实上，浙江不少银行都反映今年小企业贷款不良率有所上升。而浙江银监局的调研显示，有三类小企业，在宏观调控下，资金明显趋紧，风险加大。 

      首先是规模较小、自身积累不足、缺乏有效抵质押资产的初创型(设立一年以内)企业。这类企业数量最多，在整个小企业总数中所占比重也较大。 

      由于小企业在初创时期需要的主要是资本性融资，而目前金融机构对小企业的贷款多为短期贷款，加上这类企业的自身素质较弱，难以达到银行贷款所应具备的一些基本条件(如落实抵押担保等)，融资相当困难，在宏观调控的背景下尤显资金紧张。 

      如绍兴上虞阿童一族服饰有限公司，去年实现销售收入1500万元，销售毛利20%强，由于其自主品牌童装市场前景很好，欲扩大市场规模。但该企业反映，目前银行贷款要求全额抵质押，担保贷款最多只贷50万元。由于无资产可抵押，该企业资金较紧张。 

      第二类是正处于快速扩张期的企业，这类企业投资需求旺盛，且往往超越自身实力发展，资产负债率偏高。在总体信贷趋紧的情况下，金融机构从控制风险出发，倾向于信贷退出而导致此类企业资金紧张。如农行金华分行一钢铁压延客户，2007年新上马一条生产线，原有流动资金用于购买土地、厂房。由于原材料上涨，其流动资金需多增加3000万元才能维持原有的生产规模。在当前融资困难情况下，该项目因资金一时难以到位而一再拖延。 

      第三则是不符合国家产业政策、节能减排不达标等宏观调控限制发展的行业。如绍兴的小纺织、小印染企业，各银行机构对该类企业的新增贷款均实现刚性控制。工行绍兴分行今年将印染企业纳入纺织行业授信，并要求借款企业前三年利润在1000万元以上；对抵押贷款利率一般上浮20%以上，并准备逐步退出小企业设备贷款。 

      额度倾斜 

      在央行调整了信贷额度以后，浙江本地小企业贷款做得好的银行获得了倾斜。 
 
      稠州商业银行董秘陈向红称，稠州商业银行此次新增的贷款额度为10亿元。7月底稠州商业银行的贷款余额约80亿元，较年初增加贷款约18亿元，此次新增额度远远超过了城商行10%的标准。 

      稠州商业银行是一家以小企业贷款为特色的城商行。截至今年6月末，稠州商业银行小企业有贷户5559户，贷款余额42.81亿元，比年初增加6.47亿元，分别占贷款户数的84.57%和贷款总额的56.89%，户均贷款余额在77万元左右，贷款余额在100万元以下的有5009户，占小企业贷款客户数的90%以上，小企业贷款以一年期以内的短期流动资金贷款为主，其中6个月以内短期流动资金贷款逾九成。 

      在今年小企业形势特别紧张的情况下，稠州商业银行反而加大了对小企业的支持力度。朱发启在义乌小商品城有两个商位，经营各类小电子产品。同时他在义乌郊区还有工厂生产产品，这是义乌小商品市场典型的“前店后厂”式的经营模式。他的产品主要销往西班牙、意大利等欧洲国家，销售额每年在1000万左右。 

      朱发启说，“原材料涨价很厉害，我现在几乎没有利润了！”虽然生意的利润受到了严重挤压，但在今年6月份，他还是以商位作为抵押，从稠州商业银行获得了260万元的贷款额度。 

      陈向红表示，虽然这家企业现在不能盈利，但经过前几年的发展已经有了积累，困难时期能够维持经营。只等宏观经济形势好转，这家企业仍然能继续盈利，因此银行选择了支持他渡过难关。 
 
      稠州商业银行行长朱柏峰介绍，今年稠州商业银行新增贷款中有70%是投向小企业。浙江的大银行单笔在500万元以下的贷款余额增长5%，而稠州商业银行增长了60%。 

      不仅仅是本地的法人银行，大行也有意识地将贷款额度向浙江分行的倾斜。 

      在央行调高建行贷款额度5%以后，建总行在浙江分行原有300多亿元的基础上，又增加了40亿元的贷款额度。建行浙江分行公司业务部总经理王叶毅表示，总行调配了全行新增信贷规模将近1/4给浙江省分行，主要用于扶持中小企业。 
 
      对于大行新增额度向浙江分行倾斜，建行浙江分行行长余静波表示，这主要是因为浙江小企业环境好，“在其他一些地方，可能放一笔死一笔”。 

      建行浙江分行也是建行系统小企业贷款做得最好的分行。据其提供的数据显示，截至今年6月底，建行浙江分行中小企业贷款余额为959亿元，占全部贷款的34.2%，中小企业不良贷款率控制在1.99%。 

      在今年贷款规模特别紧张的情况下，浙江建行小企业贷款增速仍高于公司类贷款。余静波介绍，建行浙江分行今年上半年对公贷款增速为9.2%，而中小企业贷款增幅则为9.5%，其中小企业贷款增幅更是达到了16.8%。 

      王叶毅说，“各家银行浙江分行(新增贷款额度)的比例都比较大，有的达到了20%~30%。”