由于股市起伏不定，加息预期强烈，不少市民将目光转向既能提供长期保障、又有稳定收益的保险产品。对此，株洲保险业人士提醒，万能险的结算利率并不等于保证收益，只能代表阶段性的收益情况，未来万能险的收益可能会水涨船高也可能回落，市民在投保前应保持清醒。

　　费用降了　保障功能增强

　　据市保险行业协会负责人介绍，通常万能险保单生效的几年内，投保人都要向保险公司支付相当比例的初始费用即购买保险的手续费。现在，按照新的精算规定，万能险初始费用已大幅降低了，其比例上限第一年为50%，以后逐年下调，第六年 （含）之后保持在5%。也就是说，若购买5000元万能险，第一年扣除初始费用后还有2500元进入风险账户和投资账户。

　　新颁布的 《万能保险精算规定》要求，对于期缴产品，投保人的死亡保险金额至少要是其所缴纳保费的20倍。李先生最近刚买了平安人寿新推的智盈人生终身万能寿险，年期交保险费6000元，虽然他选择的是12万元的基本保险金额，但是他可以在压力最大的人生阶段，将基本保险金额提高到15万元至20万元；自第四保单年度起，每年还可获得2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励；在经济比较拮据的时候，他可以缓交保费，甚至申请领取部分现金价值应急。这些保障功能是以前的万能险产品所不具备的。

　　中长期投资才划算

　　万能险之所以 “万能”，在于市民在投保以后可根据不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。

　　业内人士建议，在拥有了充足传统人寿保险的基础上，还有剩余资金，可考虑购买万能险，老人和短期投资者并不适合购买万能险。对于那些希望用万能险给孩子储存教育金的父母来说，万能险并不是最优的方案。

　　有收益就有风险。保险业有关专家表示，万能险立足于中长期提供稳定投资收益，持有越久，收益越多；对于有充足闲置资金的市民来说，专家建议可以缩短缴费期、增加每期缴费的额度，尽快将资金投入运作，利滚利，以尽量提高保障额度或投资收益。