株洲网讯（株洲晚报吴翔策划  侯德怀执行）美国1975年—1985年，每年新增60万家企业，50％的出口产值来自不足20人的微型企业；台湾目前中小企业100.3万家，占全部企业资本36.5％，创全岛52％的生产总额和50％的出口产值，吸纳78％的就业人口；我国沿海发达地区的经济腾飞神话，也是借助中小企业的发展而实现的。

　　然而，据不完全统计，株洲市民营企业、中小企业有80%面临着贷款难题，资金缺口达上百亿元，严重制约着企业的生存和发展，一些市场前景看好的项目，往往因为缺少流动资金而无法开工……

　　“贷款难，差点让我断了粮”

　　在芦淞市场租赁了3个摊位的李先生，去年在湘江四季花园按揭购买了一套四室两厅，共花费40多万元。

　　过年后正赶上春夏装接连上市，资金难免捉襟见肘。他为此咨询了3家银行，希望能申请10万元的短期贷款。但答复如出一辙：必须有房产证、摊位证作为抵押。无奈之下，他只好回到老家益阳，请一位在农村信用社工作的亲戚担保，才解了燃眉之急。

　　石峰区一家机械厂的周先生，面对充沛的订单和即将来临的旺季，他想将流动资金贷款由原来的40万元提高到80—100万元，却在开户行吃了闭门羹。因为其厂房早已抵押贷款购置了昂贵的设备，想用设备抵押增加贷款，银行却规定设备抵押贷款的占比不能超过30%。

　　其实，像李先生、周先生这样的烦恼，可谓俯拾皆是。

　　中国人民银行株洲中心支行组织的一次问卷调查显示，在芦淞从事服饰经营的2.8万个私经营户，每逢旺季，也在为资金周转困难而发愁，其中有38%的经营户进行过民间借贷，借款金额以5—20万元居多，单笔借贷最高的达40万元。按此数据估计算，相互拆借的资金总额超过20亿元。

　　据不完全统计，全市民营企业、中小企业有80%面临着贷款难题，资金缺口达上百亿元。一些已建成且市场前景看好的项目，因为缺少流动资金而无法开工；一些企业的产品市场需求很大，但因为资金缺乏，无法扩大生产。

　　银行和信贷员都怕踩“地雷”

　　中国人民银行和银监会曾先后发布 《关于进一步改善中小企业金融服务的意见》和《银行开展小企业贷款指导意见》，株洲这方面的贷款需求也非常旺盛，银行为什么却总是固步不前呢？

　　中国人民银行株洲中心支行的监测数据也显示，截至今年1月底，全市本外币存款余额为634.11亿元，贷款余额仅为312.32亿元——存贷差高达320多亿元。

　　获取存贷款利差收入，目前仍是银行业最主要利润来源。为什么大量资金“沉睡”在银行，却让广大中小企业和个私经营户望贷兴叹呢？

　　“给中小企业贷款贷好了，并没有什么奖励，一旦形成不良资产，却要对贷款人实行终身责任制，要追究一辈子。”中行一位不愿意透露姓名的信贷员坦言，目前四大国有商业银行都把控制不良贷款当做重要目标。而小企业和个私经营户由于担保、抵押能力有限，加上信用相对比较缺失，逃废债时有发生，因此，各银行网点和信贷员都怕踩上‘地雷’。

　　“多户联保”能否解难？

　　针对中小企业代款难，市银监局、市银行业协会相关负责人，都提出一个“多户联保”的信贷操作模式。

　　对于芦淞市场群，可以由各银行和市场联手，对在本行开户的经营业主，评出一批诚信经营户，然后由这些经营户签约，形成相互担保关系，即一个或几个经营户申请贷款，其他经营户用存在该行的资金集体提供担保。担保人与借款人由于同在一个市场，可以随时掌握借款人的经营动态，及时发现信贷风险，保障资金安全。“如果一个市场的诚信经营户达到数百人，则可以按楼层或经营品类，划分成几个相互担保小组。”

　　对于中小企业，则可由各区（县）主管部门牵头，组织各企业分别投入5-10万元，成立一个互助形式的担保基金，推选几个企业的财务负责人作为基金监管人。企业申请贷款，即可由该基金提供担保。获得贷款的企业同时向基金交纳一定的担保费用，从而形成一个良性运作机制。

　　好的设想，需要付诸实施，才能检验其效果。“多户联保”能否成功破解贷款难呢？我们拭目以待……