提问人：王先生 

    我今年60岁，刚办理了退休手续，但仍需继续在单位工作两年。每月的收入有3500元左右，包括2000元的工资和1500元退休金。妻子退休工资每月800元。

    我的家庭财产除住房外，有3万元投资到了单位，年底可获得10%的分红；4万元投资到了股市，现在被套；手中有现金5000元，无负债。另外，两年后，我可从单位领取股份退还资金5万元。我个人享受企业职工基本医疗保险，妻子刚办理了城镇居民基本医疗保险，她还有一份重大疾病商业保险。

    我想请教理财师，现在我的家庭财产分配是否合理，需要做哪些调整？现有的医保是否足够保障我们退休后的生活？

    农行国际金融理财师(CFP)邱洋

    从王先生提供的情况看，其家底正处于离巢期 （家庭成熟期），应当严格控制投资风险，选择保守型的投资策略。从目前投资的品种看，过于单一，且风险系数较大，建议将投资策略稍作调整，多投资于一些风险系数小的产品。

    理财建议：

    1、投资于单位的3万元建议两年内收回转换成债券基金，因其风险偏低且变现能力较强。

    2、4万元股票，如果持有的是成长性较好的绩优股，可以耐心等待解套时机；如果是垃圾股，则建议择机逢高出货。今后可以将2万元左右的资金继续投资于成长性较好的股票或股票型基金，1万元可购买三年期凭证式国债。另外1万元加上现金5000元共1.5万元可存活期，办一张银行借记卡，作为家庭应急基金。

    3、从单位领取股份退还资金5万元，可投资于风险小于股票和基金，收益高于银行存款的银行人民币理财产品。

    4、因为王先生退休后的这两年仍然在工作，收入较高，因此建议王先生办理一项基金定投业务，每月投入1000元，时间在两年左右。这样既不影响生活，又可获得较高收益。

    通过以上的投资调整，您投资于高风险的产品比例只占到流动资产的20%左右，比较合理。

    从您家庭现在的医保情况看，有点偏低，但您已过了商业医保的投保年龄，不能再参加商业医疗保险，不过关系不大，以您目前的家庭资产基本可以应对疾病风险。