分红保险，常让人糊涂的理财合约_株洲新闻_新闻频道

    前言：CPI高企，理财成了市民街头巷尾热议的话题。当基金等众多新兴理财产品的风险凸现，既有保险保障功能、又能获取投资收益的分红保险逐渐受到市民关注。

    可是，由于一些保险推销员夸大收益、含糊不清的“推销伎俩”，分红保险遭到市民的诟病，不少人都不敢轻信保险理财。

    目前，我市保险公司总数达到了22家，分红险多达数十种。在激烈的市场竞争中，保险理财如何才能深得民心？市民们是如何看待的？

    “宣称红利1千2，实际不到一半”

    唐先生是个体老板，2005年岁末，他参加了一家保险公司的产品说明会。

    按照这家公司的说法，每年交4400元，连续交20年，就可以得到10万元保障。且红利颇丰：第一年的红利就有1200元，20年后红利大概有2万多元。

    “当时觉得这款保险太好了，既能保险又能赚钱，不买就要后悔一辈子。”唐先生当即慷慨解囊，现场签约。

    可让唐先生意外的是，首年的分红不到600元。咨询得知，产品说明会上所说的分红是“最理想状态下”才能拿到的，实际分红要看保险公司当年经营业绩。

    去年年底，唐先生生意运转上出了问题，需要现金，提出退保，但客服人员为他算了一笔账，现在退保，只能拿回不到一半的钱。

    “为什么这些条款事先不说清楚呢？”唐先生郁闷地说。

    发生信任危机，受损的不仅是投保者

    一家保险业务员向记者透露，目前保险公司举办的产品推荐会和说明会，通常会力推分红保险。在宣传时，会用大“篇幅”讲解该款保险的高回报，让消费者怦然心动，觉得非买不可。“夸大收益是储蓄和投资型分红保险中最常见的误导现象。事实上，不少所谓的‘高收益’还没有考虑实际利率变化和通货膨胀等因素。”

    市保险行业协会有关人士告诉记者，虽然保险资金投资领域在不断拓宽，铁路、公路、市政、股市等都有涉足，但这些领域的投资收益，要么回报期比较长，要么有风险。保险公司只有在投资实现收益的情况下才分配红利，在不景气的年度，红利分配可能会很低，甚至有可能低于银行同期利率。“投保者对此应该有个清醒的认识，就是分红是不确定的。”

    记者采访了多名购买了分红险的投保者，他们纷纷表示：“如果没有兑现承诺，大不了吃点亏退保。但以后面对保险员的胡吹，我就不会再信赖了。”

    记者查阅的资料显示，2006年，湖北省退保近23亿元，其中就有一部分是因保险公司夸大收益而退的分红险。

    “如果株洲保险业遭遇这样的信任危机，受损的肯定不仅仅是投保者。”一家保险公司负责人坦言。

    期待保险能真正理财

    “业务员推销保险时一个劲的吹嘘高收益，而对一些退保的细节闭口不提。”一位保险业内人士透露，分红型保险在三年内退保，会有很大损失，甚至退不回一半的现金，而一些业务员往往回避这一点。因此，建议市民不要冲动，一定要了解清楚各方面的细节再购买。

    据记者了解，投保人在退保时，保险公司往往会从投保人交纳的保险金中扣除保险代理人的佣金，以及保险公司的正常经营成本，剩下的才是投保人的“现金价值”。

    “把钱存银行都能获取利息，为什么提前退保却不能拿回本金？这点真是难以接受。”不少市民认为，不论把钱存放在保险公司多长时间，保险公司都能将之用于投资，获取利润。即使提前退保是违反了约定，但起码也应该还回本金。

    虽然保险公司提醒消费者，保险最首要的功能还是保障，在购买分红险时，不要把过多的着眼点放在分红上。但不少市民们却认为：“在股市震荡、基金下滑的现状下，投资分红保险应该是个不错的选择。既然投资的是分红型保险，肯定是希望在能得到保障的前提下，还能更好的理财。因此，也希望保险公司能真正‘贴心’的成为市民的理财助手。”(□策划吴翔执行罗小玲摄影张玲)