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提问人：罗先生
我今年35岁，在一家外资企业工作，年收入15-20万元。小孩刚满一岁，老婆没上班，父母退休在老家娄底（退休工资够他们基本生活）。我自己有社保、医保和住房公积金，已买消费型健康险+意外险，每年交2000元，10万元基本保额。
老婆由于生育辞职在家，没有社保，有一份人寿康宁终生，20年期，年交5000元，已交5年。女儿有少儿医保，已买人寿康宁终生，20年期，年交2000元。
我们夫妻现有现金180万元，无车无房无负债。计划年底在市区买房（80-110㎡），暂时还没决定是全额付房款还是按揭。想请教专家：后续应该如何理财，才能让资产不缩水，且至少每年有10%以上的增长。我对期货股票都熟悉，计划拿20万元做商品期货，10万元做股票，都计划做中长期投资。烦请指点，谢谢！
理财答问：中信银行零售银行部经理 胡鹏
综合罗先生所述情况，该三口之家的收入来源全部为罗先生，家庭资产结构存在不均衡的状况，表现是全部为流动性货币资金。家庭小孩年龄较小，随后在教育成长方面会对资金需求越来越大。
针对罗先生家庭整体状况，提出以下几条建议：
1、要增加自身的意外险和重大疾病商业保险的投入，因为罗先生是家庭收入支柱，有必要每年增加几百元投入让意外险保额达到100万元。消费型健康险应该与重大疾病医疗作为长期组合保障。
2、买房在有住房公积金的情况下可以选择公积金贷款买房，享受低利率。
3、现金存款要拆分成适合自己计划和风险承受力的比例进行分散投资，建议罗先生正常工作下，如没有确切把握和足够专业情况下不要进行期货投资，股票投资则可对蓝筹股长期持有投资，同时按一定比例购买不同类型的基金以及银行发行的各类理财产品，享受综合收益。
4、可以开始给小孩设立教育基金，按现在年龄测算，小孩20岁时正是罗先生准备退休之时，所以可用基金定投方式每月投入2000元，为小孩将来的教育打下经济基础。
5、让资产每年10%的增长应该用一个长期的思维进行判断，就抵制通货膨胀而言，建议对房屋、商铺或黄金等固定资产投资增加。
6、建议如无工作必要，不要购买汽车，因为会增加消费支出和人身风险。 （唐 艳）
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