提问人：张小姐

      我和老公是今年刚结婚的，老公父母已亡，只有我的父母需要赡养。我家的经济情况：家里有两套住房，一套65平方米的旧房，一套110平方米的新房。按我们县里的房价来计算，旧房子值6万元左右，新房20万元左右，目前我们和我父母同住新房，旧房出租每月可收300元租金。我们家有存款20万元，没有负债。我母亲剩下三年退休，父亲还有10年退休，两人退休后均享受养老金和基本医保，养老问题不大。我本人暂时没有工作在家干家务，老公在外打工月收入1500元，基本上老公的收入能满足日常开销。

      我们夫妻计划3年后要孩子，我们这里是县城，生活水平较低，收入也较低。 请问专家，我们该如何理财才能过上更好的生活？才能在孩子出生前积累一笔生育费用？

      理财答问：建行财富管理中心客户经理 刘向阳

      家庭财务分析：张小姐家庭目前积累能力较强；资产构成相对较单一，金融资产闲置，没有得到充分利用；后续资金需求较大；家庭保障明显不足。

      理财建议：

      1、安全稳定的生活需要建立好“保护伞”，千万不要误认为保险是富人家的事情，其实一般家庭更需要完善的保障，建议张小姐夫妇以购买综合意外险、定期寿险为主，张小姐父母以购买重大疾病险为主，每年保费支出控制在家庭总收入10%以内。

      2、从家庭经济状况来看，还不允许张小姐做 “全职太太”，目前张小姐还非常年轻，当前最重要的应该根据自己特长和爱好加强相关就业技能学习，同时应尽快在县城找份工作，既可以了解社会、积累经验、增加家庭收入，又可以照顾家庭。如果短期内不想找工作，可以将孕育小孩的计划提前。

      3、孕育小孩是人类的社会责任，同时还可以享受家庭天伦之乐。县城生育费用（胎检、生育）估计需要8000-10000元左右，这对张小姐应该不是很困难的事情，张小姐既可以将未来3年的旧房租金以零存整取的方式筹集实现，也可以从现有存款中预留。

      4、张小姐以后的资金压力还相当大，应该加强金融投资，提高资金收益水平。建议将20万存款留2万作为家庭备用金以活期或货币基金方式存储，另18万可按5：1的比例分别投资于风险较低的银行理财产品和分享资本市场快速发展的指数型基金。