我今年58岁，目前是一家国企公司职工，税后月收入2500元。妻子何女士54岁，也是同公司职工，她的税后月收入是1800元。我们夫妻都享受基本的养老保险和医疗保险，有大病统筹，无其他商业保险。

 

    家里有一套价值40万元的130多个平方米的自住房。独生女已经出嫁，经济独立。目前家里有存款3万元，人民币理财产品5万元，每月生活费平均需要2000元左右。我想请教理财师，如何理财才能过上稳定祥和的晚年生活？

 

    理财答问：金融理财师AFP李杨

 

    王先生夫妇还有一两年就要退休了，对于老年人来说，未来的养老问题是首要问题，其中医疗费用可能成为生活中最大的开支项目，确保老两口退休后能有充分的医疗保障应该是最重要的理财目的。

 

    根据分析，虽然两位老人都有养老金，但退休后这部分收入不会太高，根据计算，可能减少到月收入不到2000元。老人退休后的生活质量将因此降低，存在明显的资金缺口。同时，王先生夫妻没有购买商业保险，而最基本的医疗保障的质量将不会太高。

 

    因此，提出以下理财建议：

 

    1、在控制投资风险的前提下，退休前增加投资比重，提高收益率。存款中的1万元继续存为活期，作为应急基金。2万元拿来进行投资，在退休前家庭每年净收入为2.76万元，同样可以进行投资。在考虑安全性和收益的同时，建议购买债券类或货币型理财品种，可选择有保本承诺和固定收益的人民币理财产品，或者选择购买债券型基金。

 

    2、因为王先生夫妻养老存在生活费的资金缺口，而女儿已出嫁，因此建议退休后卖掉目前的大房子，换一套地理位置稍微偏城郊、社区环境比较好、面积小点的二居室。这样不仅降低了房屋使用的空置率，而且夫妻二人养老也增加了资金，估计可以获得20万元的余款。

 

    3、由于王先生夫妻年龄已经偏大，再买商业保险明显已不划算。因此，建议退休后，将总共30余万元的资金做个合理的分配。10万元资金可用于短期的保本理财产品的投资，18万元存为定期存款，可分别按3：3：3的比例存为5年期、3年期、1年期，剩下的可以存为活期，随时支取用于应急。                        ·馨 月